При временной нехватке денежных средств мы зачастую обращаемся к родственникам и знакомым с просьбой дать в долг, предполагая, что спустя время мы вернем взятую сумму и выскажем безграничную благодарность за помощь. У всех ли есть знакомые, располагающие нужными суммами и готовые ими поделиться? Пожалуй, нет.
В такой ситуации на помощь приходит банк. Здесь тоже можно получить деньги в долг, однако условия будут иными. Во-первых, потребуется собрать пакет документов, а во-вторых, согласиться с тарифами кредитно-финансового учреждения, а, как известно, такие организации предоставляют средства на условиях платности.
Кредитование — одно из наиболее доходных направлений в деятельности банков. Это коммерческие структуры, цель деятельности которых — получение прибыли. Согласитесь, это как-то не увязывается с красочными лозунгами о беспроцентных кредитах.
Неужели есть случаи, в которых банки выдают ссуды безвозмездно или же это «сыр из мышеловки»?
Некоторые нюансы
В настоящее время банковская система развита хорошо, насчитывает огромное количество финансово-кредитных институтов. Конкурировать между собой им помогают спектр продуктов, качество обслуживания и тарифная политика. Вполне естественно, что для привлечения клиентов банки могут немного снизить процентную ставку, однако рассчитывать на нулевой процент не стоит. Банк — это не благотворительный фонд.
Когда идет речь о беспроцентных кредитах, стоит понимать, что банк не отказывается от своей прибыли, а просто меняет ее источник. Вместо процентов заемщик обязуется платить за обслуживание ссудного счета, обналичивание средств, другие сопутствующие услуги. Грамотно презентуя скрытые комиссии и платежи, удается сформировать очень привлекательные кредитные условия, которые в реальности могут ввести заемщика в заблуждение.
По данным статистики, действуя таким манипуляционным путем, банки могут получать доход от сопутствующих ссудам услуг в пределах 30-60%. Это:
- плата за ежемесячное банковское обслуживание открытого счета;
- платеж, связанный с оформлением страховки по имуществу, автомобилю, жизни (в зависимости от типа займа);
- комиссия, которая взимается за сопровождение ссуды или обслуживание кредитки;
- плата за получение ссуды наличными или за снятие средств с кредитной карты и так далее.
Повышенный спрос на беспроцентные кредиты делает такие операции высокодоходными. Зачастую они не только не дают экономию, но и обходятся заемщикам дороже обычных.
Если вас привлекли беспроцентные ссуды, попросите кредитного консультанта рассчитать график погашения и показать структуру всех платежей. Так вы увидите все скрытые комиссии и сможете сопоставить их по суммам с размером процентов по обыкновенному кредиту.
Что такое кредитомания и как ее избежать
Опираться на здравый смысл при оформлении кредитов, просчитывать все свои возможности и варианты развития событий ‒ необходимость, о которой иногда забывают.
Опасности нарастания кредитов и способы бороться с ним
Нельзя воспринимать предложения банков как обещания «денег даром» ‒ это учреждения, никогда не забывающие о своих выгодах. Неразвитость кредитования в прошлом, неумение (и, зачастую, нежелание) граждан работать со своими финансами и планировать их приводят к штрафам за просроченные платежи, санкциям и даже аресту имущества и настоящим жизненным трагедиям. Ведь даже не сами долги, а постоянно растущие проценты за пользование привлеченными деньгами служат причиной невозможности выбраться из тяжелой ситуации.
В сознании отечественных кредитопотребителей не до конца укоренилась мысль, что банковские займы нужно погашать скрупулезно и точно, в срок ‒ и желательно до наступления «последней минуты», иначе банк не сумеет провести платеж вовремя, и будут начислены штрафы за просрочку.
Умение верно оценивать фразы «беспроцентный займ», «без первоначальных платежей» и внимательность при чтении договоров тоже встречаются не всегда.
Однако, не все так печально. Сегодняшние клиенты банков уже достаточно финансово грамотны, чтобы понимать, что беспроцентный займ ‒ это, скорее всего, наличие скрытых комиссий, а отсутствие первых взносов ведет к повышенным ставкам процентов. Тем, кто не хочет запутаться в кредитах, можно посоветовать:
- объединить займы в один ‒ иногда такая процедура позволяет если не снизить проценты, то хотя бы упорядочить их, но проводить ее нужно очень внимательно, чтобы не усугубить ситуацию;
- провести рефинансирование долга: банк может пойти навстречу клиенту, чтобы не потерять его и не заниматься утомительными взысканиями просроченных займов ‒ одна сумма может погасить несколько небольших ссуд, и проценты по ним перестанут «сбрасывать» должника в яму все глубже;
- распланировать погашение имеющихся долгов с учетом процентов вместе с профессиональным консультантом ‒ стоимость его услуг окупится;
- постараться не обращаться к банкам, пока предыдущие задолженности не будут погашены, как бы этого не хотелось.
Финансовая диета
Финансовое «голодание» ‒ это расходование средств только не необходимое: жилье, пропитание, необходимые вещи. Во всех остальных сферах вам придется обойтись тем, что есть. Такую «диету» от финконсульта Мишель Синглтери практикуют только на короткий срок, как любые жесткие меры.
Она может принести пользу тем, что позволит какое-то время не тратить деньги попусту. Несмотря на серьезность испытания, «диета» вполне может решить много проблем, но, прежде чем воспользоваться таким инструентом, нужно запомнить основные правила:
- время: диету нужно выдерживать только 21 сутки, это оптимальный и разумный срок, за который формируются полезные привычки, но не растрачиваются ни желание, ни готовность к работе над собой;
- покупки: только то, что действительно необходимо для выживания, никаких салонов красоты, парикмахерских, кино, баров и кафе, праздников и обновления гардероба ‒ деньги тратятся минимально;
- оплата наличными: при этом гораздо более явственно ощущается, сколько именно вы тратите, визуальная сила купюр, которые нужно отдать или тех, что остались в кошельке будет работать на вас;
- учет: расходный журнал, в который вы скрупулезно будете записывать все траты, источники экономии и (важно!) те «ненужности», которые были вашими главными искушениями, сможет помочь вам позже проанализировать, что заставляло прежде импульсивно тратить деньги.
Этот метод подходит не всем ‒ самостоятельное осознание всех плюсов и минусов способа позволит не только понять, имеет ли смысл такое «голодание», но и проникнуться особенностями режима жесткой экономии. Вместе с тем, у диеты-21 есть множество преимуществ:
- люди начинают сознательнее относиться к тратам и «чувствовать» момент расходования денег: стаканчик кофе по дороге в офис и бутылка воды на обратном пути, импульсивный заказ еды или покупка ‒ вы сможете приучить себя отслеживать эти траты;
- такой режим может стать началом чего-то большего ‒ ведь в конце 21-дневного срока легко обнаружить на руках свободную сумму, которая может вдохновить на дальнейшие «подвиги» на ниве экономии;
- вы сможете более осознанно пользоваться кредитками, заемные средства с которых будут расходоваться осторожнее и обдуманнее ‒ ведь эти три недели пользоваться заемными средствами вы не сможете;
- и, наконец, вы научитесь бороться с искушениями ‒ во время диеты вы останетесь без магазинов декоративной косметики, увеселений пятничных вечеров, и, вероятно, научитесь не поддаваться им в дальнейшем.
Несмотря на очевидные плюсы, у диеты есть и недостатки.
Как и любая жесткая форма голодания, трехнедельные финансовые ограничения могут заставить вас опять набирать лишний финансовый «вес», устремляясь в магазин. Вне зависимости от того, стали вы обновленной личностью или сохранили страсть к ненужным тратам, постарайтесь извлечь мораль из ваших страданий и избегайте совсем очевидных излишних расходов.
Учимся контролировать расходы
Все ваши проблемы не решаться по мановению волшебной палочки. Как уже было сказано, этот метод подходит не всем и требует сосредоточенности. К тому же, если на вас «висит» множество долгов, ипотека или другие действительно серьезные проблемы с финансами, то избавиться от них с помощью короткой диеты не получится. Но при этом она поможет переосмыслить свой подход к деньгам, научит структурировать и планировать бюджет, придаст силы в борьбе за финансовую независимость.
Также стоит помнить, что это ‒ краткосрочная мера. Эксперт в своей книге не устает напоминать, что придерживаться разгрузки стоит 21 день, что достаточно для выявления расходов, которые вы обычно не осознаете, и их нейтрализации. Именно для этого проводится диета, а не для того, чтобы сразу высвободить много средств.
Что нужно делать, чтобы метод сработал: 5 секретов успешности
Прежде всего, нужно отделить ваши желания от действительных потребностей. Если выглядеть безупречно ‒ ваша работа, или нужно произвести благоприятное впечатление на деловых партнеров, поход в салон красоты нельзя считать ненужной блажью.
Чтобы понять, что вам необходимо, составьте список, держите его при себе и перечитывайте. Это поможет сосредоточиться и избегать искушений.
- Расскажите о своем начинании как можно большему количеству людей. Этот «секрет» срабатывает очень часто: чем больше знакомых будут знать о том, что вы на диете, тем больше стимулов, чтобы не отступить. К тому же, у вас появится «группа поддержки», к которой вы сможете обратиться в особо трудную минуту. Если вам не хочется посвящать никого в эту затею, начните вести дневник и будьте с ним честны.
- Избегайте соблазнов. Заблокируйте сайты любимых онлайн-магазинов, не заходите в новые, скажите друзьям, что будете очень заняты и не сможете пойти с ними в бар в ближайшие дни, не сидите за компьютером и не ходите по улицам (особенно торговым) бесцельно. Да, такая аскеза может быть совсем невеселой ‒ но это же только на три недели.
- Начните думать по-новому. Диета сможет простимулировать вас перебрать гардероб с одеждой, найти давно забытые вещи и начать их использовать, начать готовить себе обеды для офиса (вместо походов к снэк-автоматам). Долгие вечера в прокуренном кафе заменятся прогулками в парке или занятиями любимым, но слегка заброшенным хобби. Вы сможете придумать не только решения, которые не потребуют трат, но и новые, интересные способы развлечься.
- И наконец ‒ если все получилось, отпразднуйте это. Не тратьте всю сэкономленную сумму, но сделать себе приятный подарок нужно обязательно. Оставшиеся средства положите на счет или оплатите часть своих долгов.
Диета может показаться экстремальным решением, но, на самом деле, это не так сложно. Воодушевляющие результаты в конце эксперимента смогут стать шагом к полноценной финансовой ответственности.
